90后为什么存不了钱?“我月薪过万,存款为零”

2019-06-10 09:17   来源: 21世纪经济报道  

导读:据2018《中国养老前景调查报告》显示:“中国35岁以下的年轻一代,有56%的人未开始储蓄,开始储蓄的44%的人中,每月平均储蓄仅1389元。”

所以,现在的年轻人都不愿意存钱了吗?为什么存钱那么难?今天听到了一个很新颖的解释角度——是基因惹得祸!

从来没有哪个成功的人没有失败或者犯过错误。相反,成功的人都是犯了错误以后,做出改正,然后下次就不会再错了。——乔布斯

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这一代年轻人的特点,除了“焦虑”,大概就是“穷”。虽然他们拿着并不算低的工资,但始终存不下来钱。

微博上曾经有个很火的话题,叫“90后每个月收入多少才正常”,底下的网友们纷纷表示,在一线大城市工作3年以上的90后月薪过万是很正常且合理的一件事。

“90后每个月收入多少才正常”

这群人收入不低,存款却没有,不仅没存款,有相当一部分人还负债。

据2018年《中国养老前景调查报告》显示:

“中国35岁以下的年轻一代,有56%的人未开始储蓄,开始储蓄的44%的人中,每月平均储蓄仅1389元。”

另据智联招聘《2018白领满意度指数调研报告》显示:

2018年度存款超过3万元的白领仅占3成;

21.89%的白领不仅没有存下钱,还欠了债务;

存款余额为“1万-3万”的白领也只占20.15%。

2018年白领的存款余额 / 智联招聘

中国人向来以善于储蓄闻名于世,投资大师查理·芒格也曾说过:中国的奇迹来源于中国人会存钱。

他认为,和大多数美国人几乎没有存款相比,中国普通家庭的存款,成为这几十年来启动中国经济发展和中国投资的动力。

有29%的欧洲人是没有存款的,美国人中有16%的人没有存款,60%的美国人存款没超过1000美元。

反观中国,2018年央行公布的境内居民住户存款达67.5万亿,相当于人均存款4.8万。但细分到年龄段,就会发现,存钱储蓄的,大部分是我们父母这一辈。

那么,为什么现在的年轻人,突然就存不下钱了?

有人批判这届年轻人太过崇拜消费主义,与父母一辈提倡的省吃俭用不同,当下的年轻人更倾向通过“买买买”在衣食住行上让自己变得更精致,让生活更加的舒适惬意。

也有人说这届年轻人生活成本高,房价高,所以根本存不下来钱。但问题是不买房的年轻人似乎也不存钱啊。

把一切归因于年轻人的“堕落”和社会问题,好像都不太科学。

为什么存钱那么难

今天听到了一个很新颖的解释角度——是基因惹得祸!

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让我们把视线放回到几万年前。

在以采集和狩猎为生的社会里,我们的祖先在捕得猎物之后,通常会尽可能地食入腹中。对他们而言,与其让宝贵的能量放在外面发霉或被人偷走,还不如放进自己的肚子里,通过身体把食物转化成能量储存起来,才能更好地活下去。

对他们而言,储蓄的最好方式就是消费。作为哺乳动物,食物就是这个王国的“货币”,消费食物,让自己长膘才是正经事。

而通过货币作为媒介交换剩余之物的方式最早出现在公元前7世纪。钱作为现代社会的一个发明,在人类历史长河中,存在的时间相当短暂。

而我们的大脑是由基因构筑的,这些基因中不存在金钱世界的优胜者,也就是说,关心金钱的本能还没来得及演化出来。本能使我们无法采取适宜的金融行为。

这就是为什么对大多数人而言,储蓄都是一件困难的事情,因为储蓄就是一件违背天性的事情啊。基因会不断地提醒你到手的东西就要用掉,不然会对自己不利。

So,有人再说你为啥存不下来钱,你可以拉“基因”出来背个锅。

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看到这里,可能有人要问:明明是同样的基因,为什么短短数十年,国人就能从违背基因疯狂储蓄到顺应基因疯狂消费呢?

这就不得不提到强大的现代金融体系,它对我们的消费决策产生了深刻的影响。

在过去,由于中国金融业不发达,缺乏多元化的投资渠道,信贷体系也不完整,人们在消费决策时是根据已实现到手的收入决定消费多少的,由“过去的收入”决定今天该花多少。

对于生活的担忧和对未来的恐惧,使得上一辈人能深深压抑住人类的消费基因。

而现代经济形态也意味着人们未必需要储备现金来应对不时之需。因此,钱始终处于流转当中,未必需要“存起来”。

同时,身处这个消费的时代,生活中到处都是对人类消费本能的考验——从互联网到广告牌,再到各种电视节目、影视剧、软文的巧妙植入,诱惑无处不在,致使很多年轻人一收到工资,立刻就得用来还信用卡或花呗。用明天的钱来填今天消费的坑。

这是因为以狩猎和采集为生的岁月里,食物不吃掉就会腐烂,因此人类的本能总会引导我们看重今天的价值,而不管将来的代价。

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想能存下钱,就需要掌握与基因对抗的方法。

第一步:把钱藏起来

最简单有效的储蓄技巧就是把钱藏起来,让它远离我们的视线。这是要躲谁呢?躲我们自己,或者更精确一点,躲的是我们最冲动的那部分基因。

容易让我们拿到钱的途径就是我们的敌人。

对想储蓄的人来说,最好的银行应当是取款尽可能难的银行。储蓄账户越隐蔽,交易利率越高,取出的限制越多,就越适宜储蓄。当然,前提是一定要找个靠谱的银行和金融机构。

例如社保和公积金,实际上就是强制把一部分钱从你眼前“藏”起来了。虽然这不是专门地存钱,但可以很好的帮助我们把钱存起来以备退休后或买房时使用。

而善于储蓄的人,有了钱以后一定是先存一部分,然后再考虑其他需要。比如每个月一发工资,就往定期理财或银行账户里存一笔,而不是想着到月底将剩下来的钱再拿去储蓄,因为可能还没到月底,钱就花光了。

图片来源 / 图虫

在强迫建立起储蓄机制之后,如何才能存更多钱?

《邻家的百万富翁》一书描写了普通人是如何致富的。结论令人吃惊,该书指出,大多数人之所以富起来,不是因为他们比一般人挣得多,而是由于花得少。

比如,百万富翁会多等上几年才把他们明显过时的车替换掉,而且他们更有可能戴天梭手表而不是劳力士。比如Facebook的掌门人扎克伯格,常年开的是一辆本田飞度和讴歌TSX,股神巴菲特开着一辆4.5万美元的凯迪拉克,宜家创始人卡普拉德的座驾是13年车龄的老沃尔沃。

还有一个窍门是选择合适的时机增加存钱的数量。例如,加薪后可以将涨薪的那部分钱增加到每个月的存款金额里。这样一来,可供花销的钱还是以前那么多,但我们靠这些钱,也能过日子,毕竟之前就是这么过来的嘛。

第二步:尽量不要使用信用卡或借贷

在一部名为《强渡魔鬼关》的电影中,男主杰克·尼克尔森回家后发现房子里放满了昂贵的新家具。当他问花了多少钱时,他妻子回答说:

“不要担心付钱的事……我开了一个信用账户!”

使用信用卡的危险之一,就是我们交出去的并不是那种我们感觉很有价值的东西,包括现在越来越便捷的手机支付,让我们消费时没有感觉是在花钱。

于是,我们使用信用卡或者蚂蚁花呗、京东白条这样的服务,在不知不觉中增加了很多不必要的开支。然后,大多数人变得债务累累,落入了金主爸爸高利率的“圈套”。

这是因为人类通常会对未来的行为过度乐观,金融机构正是利用了我们这一弱点。

除了银行,越来越多的商家也在拼命利用我们基因中的其他毛病。你有没有发现,现在越来越多的商品支持分期支付?商家这么做,表面上被包装成给消费者行方便,实际上也是诱导你消费。

信用卡、白条、花呗这些金融分期产品的实际利率都高于15%,可以说相当之高了。

所以,如果你真的想节制一些,那么就得远离信用卡,远离花呗借呗和各种名目繁多的“白条”。

第三步: 理财的关键是利率

金融公司赚钱用的是老套路,它们借给我们钱的时候要我们承担高额利率,而我们把钱存到它们那里时却给我们很低的利率。

如何在现有的金融体制下少上“套”呢?你得注意以下几点:

(1)将任何费用都用税后利率来计算。不管是贷款申请费、利息索价还是分期付款。有不少APP可以帮我们把不同类型的费用转变为有效利率。计算好利率,能够让你更清楚自己需要支付多少费用。

现在有不少可以帮忙计算利率的APP

(2)无论欠什么债,或者不得不贷款时,都尽可能选利率低的方式。无论我们有多少积蓄,带来的税后回报都应该想办法让它变高。

例如,当你的信用卡欠费3000元,而同时你又有2000元的储蓄账户时,你就是在白白地让钱溜走。储蓄账户利率很低,而信用卡有可能付将近20%的利息。

这时,你应该马上用存款把信用卡还清,避免被银行收取高额利息。储蓄只能给你的2%的利率,但逾期却会被收取20%的利息,怎么选,一目了然了吧。

最后,合理选择占商家便宜

虽然每个商家都在尽可能地捞我们油水,但他们在拉拢顾客这方面是存在竞争的,所以商家经常会主动给我们一些甜头。

例如共享单车、咖啡、外卖平台等,一开始会价格比较低,给用户各种券或补贴。商家把这个叫培育和抢占市场,认为我们尝完甜头,培养了消费习惯后以便继续在这里消费。

但如今,消费者最稀缺的就是忠诚度,合理薅羊毛无可厚非。

于是,当我们吃完免费的馅饼后,会发现有不少类似的商业模式也冒出来了,补贴打折的更凶残,那完全可以转移到下一家嘛。

当然,如果你认可品牌的价值成为了死忠粉,就是另外一说了。

另外,想要的东西别冲动,等一等到促销时再买,是很多人的常规操作了。别相信那些“多少钱都买不来我高兴”的毒鸡汤,除非家里有矿,不然花钱一时爽,还钱火葬场。

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从“有钱就存”到“花钱消费投资”的观念变化,是年轻人的变化,也是时代面貌的变化。

从个人来讲,存钱让人在生活上多了些规划和节制,增加安全感,毕竟“手中有粮,心中不慌”。

选择不存钱,代表的也只是生活态度。

但无论做出任何选择,我们都有可能要和人类刻在基因里的本能作斗争。

明明想存钱,却发现存不下来;

明明想减肥,又控制不住吃吃吃;

明明想拥有美满家庭,却不小心出轨了……

如何实现“人性不完美的胜利”?

我们需要学习更多手段,与那些古老的人类基因一较高下。

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