• 诸葛找房

    iphone & Android

  • 诸葛找房-经纪人版

    iphone & Android

离婚买房首付要8成!?一批人炒房梦碎……

2019-04-09 13:25   来源: 信用中国  

导读:重要通知!中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告,可能将于近期正式上线。届时,离婚买房已经行不通了,拖欠水费、欠税、以卡养卡等不诚信行为,也将可能产生严重后果。


目前,个人的征信报告主要指中国人民银行征信中心记录的关于个人过去信用的信息数据系统。该征信系统于2002年提出,从2004年开始建设。


央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息,还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。


央行新版个人征信报告采集信息将更细化、更全面、更精准。人们在日常生活中应更为注意维护个人信用状况,因为当申请贷款时,无论是房贷、车贷还是消费贷款,金融机构大多数都先会去查看个人征信报告。征信报告上一旦留下负面记录,就可能会对信贷获批造成影响。


“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”……这些不诚信行为将可能产生更严重的后果。



据了解,中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告,可能将于近期正式上线。届时,对上述失信行为的约束将更严格。


新版征信六大变化,你必须知道


01新旧变化


旧版征信:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债。


新版征信:作为共同借款人,双方征信均体现负债。


产生影响:今后夫妻双方所购房屋,离婚后,非主贷人再次买房属于有房有贷,首付80%,离婚后无法低首付购房。



02新旧变化


旧版征信:征信更新时间长达一个月或更久。


新版征信:要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。


产生影响:想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款越来越行不通了。



03新旧变化


旧版征信:车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。


新版征信:新版征信,体现分期时间和分期金额,更加细化。


产生影响:以前只体现名目,不体现负债,未来体现负债,对于申请房贷,需要更多流水来抵消负债。



04新旧变化



旧版征信:个人信息记录较少且完整度差。


新版征信:完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。


产生影响:一网打尽个人信息,仿佛是求职简历。



05新旧变化


旧版征信:征信报告主要体现近二年的征信记录情况。


新版征信:不良信息(例如:逾期、呆账等)自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。


产生影响:时间更长,征信有效期内的不良记录保持更久,对于申请房贷有影响。



06新旧变化


旧版征信:征信记录少量信息,房贷、银行卡等。


新版征信:除借贷信息之外的更多信息纳入征信,如:电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。


产生影响:征信记录多样化,更多的个人工作生活记录被采纳。


征信维度更加多元化


新版个人征信报告与旧版最大不同在哪里?可以概括为三大变化,即更细化、更全面、更精准。


首先是更细化:新版个人征信报告,个人信息将更加细化。


除旧版个人基本信息之外,新版个人信息将更加完整,还可以查看配偶信息。同时,职业信息也更完整,信息量与个人求职简历相当。更细化的信息,将使个人信用情况更为一目了然。


其次是更全面。新版个人征信报告,维度更加丰富、更加全面。


比如,还款记录延长至5年,将记录详尽的还款信息、逾期信息;新增还款金额,逾期或透支额也将标注出来。除借贷等金融信息外,新版征信将纳入更广泛的信息,如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。


最后是更精准。新版的个人信息更加细化和全面,使得个人信用状况可以得到更加真实的反映,金融机构的信贷管理将变得更有针对性,风险管理更加精准,可有效降低信贷风险。

与日常生活息息相关


可以说,新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信,都可能会被新版个人征信报告记录在案。当个人申请贷款时,无论是房贷、车贷还是消费贷款,金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。因此,征信报告上一旦留下负面记录,可能会影响信贷获批。


具体看来,目前已知的有以下这些方面:


上午离婚下午买房将成过去


有市场人士比较发现,“上午离婚下午买房将成为过去”。在旧版征信报告中,假设夫妻双方共同还款,男方主贷,那么女方征信报告中不体现负债;而新版征信报告中,作为共同借款人,夫妻双方征信报告中均会体现负债。


一位市场人士说表示:


“现在,不少城市在二套房认定时都实施‘认房又认贷’政策,如果夫妻双方负债记录都出现在征信报告中,那么夫妻双方已经购房的,将来离婚后,非主贷人再次买房仍将被认定有房贷,就会无法享受首套房的低首付、低利率的优惠政策。”


已销户信用卡历史还款记录:黑历史都会被挖出来


新版报告增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。


以往,银行历史还款记录都会伴随着信用卡销户与你“一笔勾销”。因为部分信用卡用户在发生严重违约后,最终采取结清销户的方式来“洗白”征信报告。未来,新版征信报告会让这些黑历史无处遁形。


频繁更换手机号≈不靠谱


新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”。


现今社会几乎人人离不开手机,而手机号更是应用于门类繁多的注册场景。除上学、跳槽等原因引起的常住地变化情况外,人们通常不愿意频繁更换手机号码。而反观频繁换号的人,容易让人产生“生活动荡”、“逃债在外”、“朝三暮四”等判断。



所以为了良好的信用记录,未来如果因为贪图便宜套餐就频繁更换手机号码,可能会引发不必要的麻烦。


“拆东墙补西墙”的日子一去不复返


新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。


曾经有报道称,某年轻女白领靠办理多家信贷机构产品,利用还款日不同,拆东墙补西墙,以满足自己膨胀的购物欲,用“五千元的收入”过“五万元的生活”,一旦时间没抓准,就将面临财务崩盘。但是未来,这种情况基本可以从源头杜绝。信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况,更加精准地评估客户的还款能力。


水电煤话费缴费均会记录


新版报告增加展示“近两年水电煤话费欠缴情况”。


“因为水电煤话费是小钱就置之不理,拖一两个月也不着急。”这样的想法在未来可能会带来实质性的负面影响。


对此,中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼在接受记者采访时表示:


“如果将水费缴纳等情况记录在内,我觉得挺好,这样征信涵盖的数据、收集的维度都更加多、更加广,有助于更全面地判断、评价一个人的诚信水平和信用情况。”


新版征信报告对个人会产生较为重要的影响。他提醒说,个人在日常生活中要非常注意个人的信用情况。从社会管理的角度来看,构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒机制,让失信者寸步难行,需要在个人征信报告中加入更多与日常生活息息相关的内容。


但也有网友表示:万一房子是出租状态、租客不缴或未及时缴纳水费呢?如果是这种状态,让房东的征信呈负面状态。


怎么查询自己的征信报告?


征信中心提供的两种正规渠道查询个人信用报告:一是到本人所在地人民银行分支机构现场查询,二是登陆征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)申请查询。


需要注意的是,征信中心暂时没有开通手机查询软件(APP)查询个人信用报告。在央行征信中心查询个人征信报告,个人查询前两次都是不收费的,在网上查简版的个人信用报告也是不收费的。


来源丨21世纪经济报道(ID:jjbd21)综合经济日报(ID:jjrbwx)、信用中国、中国工商银行、公开信息



转载声明:此信息系转载自信用中国,版权归属于原作者,诸葛找房转载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,如本网站转载的作品涉及版权问题,请原作者持相应版权证明与本网站联系。
相关阅读