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房贷利率新政实施!LPR+基点!购房者如何应对?

2019-10-30 17:28   来源: 诸葛找房   作者:小诸葛

自中国人民银行发布关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告以来,业内人士议论繁多,购房者则是一头雾水,究竟房贷利率新政是怎么一回事?新政实施后如何选择合适的贷款方式呢?

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首先来和小诸葛一起回顾一下公告:

从公告中可知,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(即LPR)为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率(即首套个人房贷利率不得低于LPR),二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点(即二套个人房贷利率不得低于LPR+60基点)。

小诸葛提醒,在2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

LPR到底是什么?

LPR(即贷款市场报价利率)是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出,并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率。LPR在每月20日公布一次,可在中国人民银行网站查询。

新政实施后,房贷利率有何变化?

小诸葛从中国人民银行官网获悉,2019年10月贷款市场报价利率(LPR)为:

1年期LPR为4.20%

5年期以上LPR为4.85%

小诸葛从石家庄的建设银行了解到,本月建行首套个人房贷利率需加54基点,二套个人房贷利率需加127.5基点。

我们借助建行提供的参考数据来了解一下新政实施前后,贷款5年期以上利率的变化:

附注:石家庄在新政实施前,

首套个人房贷利率(5年期以上)上浮10%,

二套个人房贷利率(5年期以上)上浮20%。

从表中可知,首套个人房贷利率在新政实施后并无变化,而二套个人房贷利率在新政实施后略有增长,增加0.245%。由此可见,新政策切实符合坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位。

房贷利率有变化,购房者如何抉择?

专业人士称,在新政实施背景下,选择最长贷款年限且以等额本息的贷款方式更为稳妥。一方面,还款年限越长,每月所需要还的月供越低,相应的还款压力较小;另一方面,还款年限选择较短,未来是无法增加年限的,遇到外界或自身环境变动时,相应的还款压力较大。

小诸葛认为,如果前期手中资金比较充足,且收入水平呈增长趋势,可以选择等额本金的贷款方式,年限也不必选择最长期限,未来基点的变化是不可预测的,及时抓住房贷利率下行时机,选择提前还款或提前部分还款,或许能适当节省资金。

附注:等额本息和等额本金的计算原则

1、等额本息:银行从每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因增加而升高,但月供总额保持不变。

首付 = 本金×首付百分比

月供 = 每月本金+每月本息

每月本金 = 本金/还款月数

每月本息 = 本金X月利率

2、等额本金:借款人将本金平均分摊到每个月内,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

每月还款额 = 每月本金+每月本息

每月本金 = 本金/还款月数

每月本息 = (本金-累计还款总额)X月利率

小诸葛温馨提示:在确定贷款金额、年限和利率后,可以直接搜索贷款利息计算器进行计算。

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